این روزها توییت‌ها و پیام‌های زیادی درباره وام بلو و شکایت از ردشدن اعتبارسنجی در نئوبانک‌ها دست‌به‌دست می‌شود. دلیلش ساده است: وام دیجیتال سریع و بدون شعبه است، اما «بدون ضامن» به معنای «بدون شرط» نیست. هر نئوبانک با یک فرمول مشخص تصمیم می‌گیرد چه مبلغی به چه کسی بدهد. در این مقاله سه نئوبانک پرطرفدار را کنار هم می‌گذاریم: بلو (بانک سامان)، ویپاد (بانک پاسارگاد) و کیوبانک (بانک قرض‌الحسنه مهر ایران).
مقایسه در یک نگاه
- وام نقدی بلو: ۳ تا ۴۰ میلیون تومان، سود ۲۰٪، تا ۱۲ ماه، بدون ضامن؛ مبنا: میانگین موجودی ۳ ماهه
- وام به‌جای بلو: تا ۴۰۰ میلیون تومان (با ضامن)، سود ۲۰٪ و کارمزد ۴٪، تا ۱۲ ماه
- پشتوانه ویپاد: ۱ تا ۴۰ میلیون تومان پلکانی، بدون ضامن و چک
- برآیند ویپاد: ۱۰ تا ۵۰ میلیون تومان، سود ۲۲٫۵٪، ۱۰ ماه؛ مبنا: سکه وی‌کلاب
- پیمان ویپاد: ۷۵ تا ۴۰۰ میلیون تومان، سود ۲۲٫۵٪، ۱۵ یا ۲۰ ماه؛ با چک دیجیتال
- وام فوری کیوبانک: تا ۱۰۰ میلیون تومان، کارمزد ۲٪، تا ۱۲ ماه، بدون ضامن فیزیکی
سقف‌ها حداکثر طرح‌اند؛ مبلغی که برای هر نفر فعال می‌شود معمولاً کمتر است و فقط داخل اپلیکیشن دیده می‌شود.
بلو؛ پله‌پله با میانگین موجودی
وام نقدی بلو بدون ضامن، چک و سفته است. وام اول بین ۳ تا ۱۰ میلیون تومان و با بازپرداخت ۱ تا ۶ ماه است و مبلغش از میانگین موجودی حساب در سه ماه متوالی به دست می‌آید؛ گردش حساب در آن نقشی ندارد. بعد از تسویه وام اول و گذشت زمان، وام‌های بعدی تا ۴۰ میلیون تومان و بازپرداخت تا ۱۲ ماه فعال می‌شوند. هنگام واریز ۳٪ کارمزد خدمات دیجیتال و ۷۵ هزار تومان تمبر مالیاتی کسر می‌شود. شرط پایه: میانگین دست‌کم ۳ میلیون تومان در هر ماه، نداشتن چک برگشتی و قسط معوق و رتبه اعتباری حداقل C1.
وام به‌جا نسخه بزرگ‌تر است: به گزارش رده (به‌روزرسانی ۲۸ مهر ۱۴۰۵) سقف آن با ضامن ۴۰۰ میلیون تومان، سود ۲۰٪ با کارمزد ۴٪ و بازپرداخت حداکثر ۱۲ ماه است و ضامن باید رتبه B2 یا بالاتر داشته باشد. سقف هر نفر به تعداد قسط‌هایی بستگی دارد که بدون تأخیر به بلو پرداخته:
- تازه‌واردها (۰ تا ۴ قسط): رتبه A1 تا B2 تا ۵۰ میلیون بدون ضامن و ۱۰۰ میلیون با ضامن؛ رتبه B3 تا C2 تا ۱۰ و ۵۰ میلیون
- سابقه متوسط (۴ تا ۱۲ قسط): رتبه A1 تا B2 تا ۱۰۰ میلیون بدون ضامن و ۲۰۰ میلیون با ضامن
- خوش‌حساب‌ها (بیش از ۱۲ قسط): رتبه A1 تا B2 تا ۲۰۰ میلیون بدون ضامن و ۴۰۰ میلیون با ضامن
یک نکته جالب: اگر مدت بازپرداخت را «یک ماه» انتخاب کنید، سودی پرداخت نمی‌کنید.
ویپاد؛ سه مسیر متفاوت
ویپاد، نئوبانک پاسارگاد، سه محصول اصلی دارد که منطقشان با هم فرق دارد:
- پشتوانه: از ۱ تا ۴۰ میلیون تومان، پلکانی و بدون ضامن و وثیقه. اعتبارسنجی آن شامل کارکرد حساب در ۳ ماه اخیر، استعلام از سامانه‌های سمات (بدهی‌ها)، مکنا (کارت اعتباری) و صیاد (چک) و رتبه اعتباری است. هزینه اعتبارسنجی ۲۹ هزار تومان است و نتیجه آن فقط ۲۴ ساعت اعتبار دارد.
- برآیند: ۱۰ تا ۵۰ میلیون تومان با سود ۲۲٫۵٪ و بازپرداخت ۱۰ ماهه؛ برای آن به سکه کافی در باشگاه وی‌کلاب نیاز دارید که از موجودی روزانه حساب جمع می‌شود. لازم نیست قبلاً وام کوچک گرفته باشید.
- پیمان: ۷۵ تا ۴۰۰ میلیون تومان با سود ۲۲٫۵٪ و بازپرداخت ۱۵ یا ۲۰ ماهه. ضامن سنتی نمی‌خواهد، اما باید حساب جاری و چک دیجیتال داشته باشید و سکه وی‌کلاب کافی جمع کنید.
کیوبانک؛ قرض‌الحسنه دیجیتال
کیوبانک نئوبانک بانک قرض‌الحسنه مهر ایران است و برخلاف دو رقیب، به‌جای سود ۲۰ درصدی کارمزد قرض‌الحسنه می‌گیرد. طبق گزارش‌های منتشرشده، وام فوری کیوبانک تا ۱۰۰ میلیون تومان با کارمزد ۲٪ و بازپرداخت تا ۱۲ ماه ارائه می‌شود. شرط‌ها: سپرده قرض‌الحسنه فعال در کیوبانک، احراز هویت با کارت ملی هوشمند، قبولی در اعتبارسنجی و نداشتن چک برگشتی یا بدهی غیرجاری. هزینه پایین‌تر، طبیعتاً رقابت و سخت‌گیری بیشتری دارد و مبلغ فعال‌شده برای بسیاری از کاربران کمتر از سقف است.
رتبه اعتباری چیست و چقدر لازم است؟
رتبه اعتباری نمره‌ای است که سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی بر اساس سابقه پرداخت اقساط، چک‌ها و بدهی‌های شما می‌دهد؛ از A1 (بهترین) تا E. به طور خلاصه:
- A1 تا B2: بیشترین سقف در به‌جای بلو و شانس بالا در ویپاد و کیوبانک
- B3 تا C1: وام‌های کوچک‌تر؛ وام نقدی بلو حداقل C1 می‌خواهد
- C2: بلو در به‌جا مبالغ کم را با ضامن به این رتبه هم می‌دهد
- پایین‌تر از C2: عملاً وام دیجیتال فعال نمی‌شود؛ اول باید سابقه را اصلاح کرد
چرا اعتبارسنجی رد می‌شود؟ ۷ دلیل رایج
- چک برگشتی رفع‌سوءاثرنشده، حتی یک فقره و حتی مبلغ کم.
- قسط معوق در هر بانک دیگری (سامانه سمات) یا بدهی کارت اعتباری (مکنا).
- ضمانت وام معوق دیگران؛ بدهی کسی که ضامنش شده‌اید در سابقه شما هم می‌نشیند.
- افت میانگین موجودی: در بلو اگر میانگین یک ماه زیر ۳ میلیون تومان برود، شمارش از ماه بعد از نو شروع می‌شود.
- وام فعال در همان نئوبانک: بلو تا وام نقدی قبلی تسویه نشود، وام جدید نمی‌دهد.
- سیم‌کارت به نام شخص دیگر: احراز هویت آنلاین با تطبیق شماره و کد ملی (شاهکار) انجام می‌شود.
- گزارش اعتباری منقضی: در ویپاد نتیجه اعتبارسنجی فقط ۲۴ ساعت معتبر است.
اگر رد شدید، قبل از درخواست دوباره، گزارش اعتباری خود را در سامانه رسمی بگیرید، معوق‌ها را تسویه و چک برگشتی را رفع سوءاثر کنید. چند درخواست پشت سر هم بدون رفع مشکل، فقط هزینه اعتبارسنجی را تکرار می‌کند.
چطور درخواست بدهیم؟
- اپلیکیشن رسمی را فقط از سایت یا فروشگاه معتبر نصب کنید و حساب را با سیم‌کارت به نام خودتان باز کنید.
- در بلو از بخش «وام» و در ویپاد از صفحه هر تسهیلات، مبلغ و مدت را انتخاب کنید؛ اپلیکیشن قسط و هزینه‌ها را نشان می‌دهد.
- پس از اعتبارسنجی، قرارداد را بخوانید و تأیید کنید؛ مبلغ معمولاً در همان روز واریز می‌شود.
- هزینه‌های جانبی (کارمزد دیجیتال، تمبر، بیمه عمر) را در محاسبه بیاورید.
کدام برای شما مناسب‌تر است؟
- مبلغ کم و فوری، بدون ضامن: وام نقدی بلو یا پشتوانه ویپاد
- کمترین هزینه: وام فوری کیوبانک با کارمزد ۲٪، اگر برایتان فعال شود
- مبلغ بالا با بازپرداخت طولانی‌تر: پیمان ویپاد (تا ۲۰ ماه، با چک دیجیتال)
- مبلغ بالا با ضامن و سابقه خوب در بلو: وام به‌جا
یادتان باشد سود ۲۰ تا ۲۲٫۵ درصدی روی دوره کوتاه، قسط ماهانه سنگینی می‌سازد. مثلاً طبق محاسبه رده، قسط وام ۴۰ میلیونی بلو با ۱۲ ماه بازپرداخت حدود ۳٫۷۶ میلیون تومان است. قبل از درخواست، قسط را با درآمد ماهانه بسنجید و به پیشنهادهای «خرید امتیاز وام» اعتماد نکنید؛ خرید و فروش وام ممنوع است.
برای خواندن بیشتر در ویکی‌کردیت:
ارقام بر اساس اطلاعات منتشرشده تا آبان ۱۴۰۵ است و نئوبانک‌ها ممکن است شرایط را تغییر دهند؛ مبلغ و شرایط نمایش‌داده‌شده در اپلیکیشن ملاک نهایی است.