بانک قرض‌الحسنه رسالت بدون شعبه فیزیکی کار می‌کند و تقریباً همه خدماتش آنلاین است. در این بانک، مشتری با نگه‌داشتن موجودی در حساب قرض‌الحسنه، به‌مرور اعتبار (امتیاز) وام می‌سازد. اگر خودتان به وام نیاز ندارید، می‌توانید این اعتبار را در قالب «حمایت» به عضو دیگری منتقل کنید تا او با آن درخواست وام قرض‌الحسنه بدهد. البته این انتقال آزاد نیست و باید در چارچوب ضوابط بانک مرکزی و قواعد خود رسالت انجام شود.
بخشنامه بانک مرکزی درباره انتقال امتیاز
بانک مرکزی در اواخر دی‌ماه ۱۴۰۳ (ابلاغ حدود ۳۰ دی ۱۴۰۳) چارچوب انتقال امتیاز تسهیلات قرض‌الحسنه را مشخص کرد. هدف این بخشنامه، محدود کردن خرید و فروش و واسطه‌گری غیررسمی امتیاز وام است. طبق این ضوابط:
- اشخاص حقیقی، بدون سقف: انتقال به همسر، پدر و مادر همسر، پدر، مادر، فرزند، نوه، اجداد، برادر و خواهر مجاز است.
- اشخاص حقیقی، با سقف: انتقال به سایر اشخاص حقیقی تا سقف سالانه ۱۰ میلیارد ریال (۱ میلیارد تومان) مجاز است.
- اشخاص حقوقی: فقط می‌توانند امتیاز را به کارکنانی منتقل کنند که حداقل ۳ ماه برای آنان حق بیمه پرداخت شده باشد.
- منع انتقال مجدد: کسی که امتیاز را دریافت کرده، حق واگذاری دوباره آن به شخص دیگر را ندارد.
این قواعد برای کل شبکه بانکی است (از جمله رسالت و مهر ایران). بانک ممکن است ضوابط داخلی سخت‌گیرانه‌تری هم داشته باشد. برای مقایسه، راهنمای انتقال امتیاز وام بانک مهر ایران را هم ببینید.
امتیاز وام در بانک رسالت چگونه ساخته می‌شود؟
در رسالت، اعتبار وام از میزان موجودی و مدت ماندگاری آن در حساب ساخته می‌شود؛ یعنی هرچه مبلغ بیشتری را مدت طولانی‌تری در حساب نگه دارید، اعتبار بیشتری جمع می‌شود. سامانه این اعتبار را ماه‌به‌ماه نشان می‌دهد و مبنای رایج نمایش و انتقال آن، بازپرداخت ۱۰ ماهه است. اگر وام را با مدت بازپرداخت طولانی‌تر بگیرید، مبلغ قابل دریافت با همان اعتبار کمتر می‌شود.
برای دیدن اعتبار حساب، از گزینه «برآورد اعتبار وام» در پیشخوان مجازی رسالت یا «برآورد وام» در اپلیکیشن آی‌کاپ استفاده کنید. اگر چند حساب در رسالت دارید، می‌توانید با «تجمیع اعتبار سپرده» اعتبار آن‌ها را در یک حساب جمع کنید.
مراحل انتقال امتیاز از ام رسالت («حامی باش»)
انتقال امتیاز برای مشتریان حقیقی در حال حاضر از سامانه ام رسالت و بخش ام حامی انجام می‌شود. این کار پیش‌تر از پیشخوان مجازی انجام می‌شد.
- با شماره همراه و رمز خود وارد ام رسالت (mresalat.ir) شوید. انتقال باید از حساب همان کسی انجام شود که امتیاز به نام اوست.
- از بخش ام حامی، گزینه حامی باش را انتخاب کنید و «ثبت حمایت جدید» را بزنید.
- شماره حسابی را که اعتبار از آن کم می‌شود انتخاب کنید. با نوار ماه‌ها می‌بینید در هر ماه چقدر اعتبار دارید.
- کد ملی، شماره همراه و شماره حساب رسالت گیرنده را وارد کنید. این اطلاعات باید با مشخصات ثبت‌شده گیرنده در بانک یکی باشد.
- مبلغ حمایت و مدت (ماه) را مشخص کنید. در صورت درخواست سامانه، محل مصرف حمایت را هم انتخاب کنید (مثلاً درخواست وام).
- مشخصات را بازبینی و تأیید کنید، سپس کد پیامکی را وارد کنید تا پیام «درخواست شما با موفقیت ثبت شد» نمایش داده شود.
- حمایت‌های ثبت‌شده را می‌توانید از بخش تاریخچه یا «حامیان من» در ام حامی پیگیری کنید.
پس از ثبت حمایت، گیرنده باید با حساب خودش وارد شود و برای دریافت وام اقدام کند. تأیید وام به اعتبارسنجی (از جمله سامانه مرآت رسالت)، توان بازپرداخت اقساط، نداشتن بدهی معوق و چک برگشتی و سایر ضوابط بانک بستگی دارد. داشتن امتیاز انتقالی به‌تنهایی پرداخت وام را تضمین نمی‌کند.
نکات کاربردی قبل از انتقال
- حمایت قابل کاهش یا انتقال دوباره نیست: طبق راهنمای رسمی رسالت، در نسخه جدید سامانه انتقال‌دهنده دیگر نمی‌تواند حمایت را کاهش دهد. گیرنده هم فقط می‌تواند اعتبار را به خود انتقال‌دهنده برگرداند و حق انتقال آن به شخص سوم را ندارد. پس قبل از تأیید، مبلغ و گیرنده را با دقت کنترل کنید.
- گیرنده باید حساب فعال در رسالت داشته باشد و کد ملی و شماره همراهش در سامانه شناسایی شود.
- سقف قانونی انتقال به بستگان درجه یک نامحدود است، اما برای سایر اشخاص حقیقی سالانه ۱ میلیارد تومان است. مقدار قابل انتقال حساب شما را هم خود سامانه نشان می‌دهد.
- اعتبار حمایت‌شده علاوه بر وام، در برخی خدمات ام رسالت (مانند ام بازار و ام بیمه) هم قابل استفاده است.
- وام بدون کارمزد فقط از طریق ام رسالت و برای اعضایی است که حق عضویت انجمن حامیان را پرداخت کرده‌اند. وام با کارمزد از همراه‌بانک و اینترنت‌بانک ثبت می‌شود.
- مشتریان حقوقی (شرکت‌ها) مسیر جداگانه‌ای دارند و طبق گزارش‌ها معرفی وام را از پیشخوان مجازی رسالت انجام می‌دهند. جزئیات را از پشتیبانی بانک بپرسید.
- خرید و فروش امتیاز خارج از سامانه رسمی بانک و چارچوب بخشنامه بانک مرکزی ممنوع و پرریسک است. به رسید یا عکسی که طرف مقابل می‌فرستد اکتفا نکنید؛ ملاک، ثبت انتقال در سامانه است.
پرسش‌های پرتکرار
آیا انتقال امتیاز رسالت حضوری است؟
خیر. رسالت شعبه فیزیکی ندارد و انتقال برای اشخاص حقیقی کاملاً آنلاین و از ام رسالت انجام می‌شود.
بعد از انتقال می‌توانم امتیاز را پس بگیرم؟
در نسخه فعلی سامانه، انتقال‌دهنده خودش نمی‌تواند حمایت را کم یا لغو کند. فقط گیرنده می‌تواند از حساب خودش برای شما حمایت جدید ثبت کند و اعتبار را برگرداند.
گیرنده می‌تواند امتیاز را به نفر سوم بدهد؟
خیر. هم بخشنامه بانک مرکزی و هم راهنمای رسالت انتقال مجدد را مجاز نمی‌دانند.
چرا گیرنده نمی‌تواند کل مبلغ وام را بگیرد؟
مبلغ نهایی وام به رتبه اعتباری، توان بازپرداخت و ضمانت گیرنده هم بستگی دارد و فقط به مقدار امتیاز منتقل‌شده وابسته نیست.
جمع‌بندی
انتقال امتیاز وام قرض‌الحسنه بانک رسالت با ثبت «حمایت» در ام رسالت (مسیر ام حامی و سپس حامی باش) انجام می‌شود و تابع بخشنامه بانک مرکزی و ضوابط داخلی رسالت است. مهم‌ترین تفاوت رسالت این است که حمایت ثبت‌شده را دیگر نمی‌توان کاهش داد و گیرنده فقط می‌تواند آن را به خود شما برگرداند. پس قبل از تأیید، نسبت گیرنده، سقف سالانه، مبلغ و واجد شرایط بودن او را بررسی کنید. مسیر رسمی و ایمن، سامانه mresalat.ir و پشتیبانی بانک است.
این مطلب جنبه راهنما دارد و جایگزین اعلامیه‌های رسمی بانک قرض‌الحسنه رسالت و بانک مرکزی نیست.